За недостатки товаров (работ, услуг)

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ИЛИ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
(юридических лиц и/или их сотрудников - в связи со спецификой деятельности)

По данному направлению в рамках действующих у Страховщика Правил страхования ответственности изготовителей и продавцов товаров, исполнителей работ (услуг) (№ 13100) могут быть застрахованы риски гражданской ответственности, возникающей - на основании Гражданского кодекса РФ, федеральных законов, регламентирующих осуществление отдельных видов деятельности, закона о защите прав потребителей, закона о саморегулируемых организациях (СРО)- у субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности в связи с осуществлением ими деятельности с недостатками, приведшими к причинению вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц.

Под Производителем товаров (работ, услуг) или (сокращенно) Производителем понимается изготовитель (продавец) товаров, исполнитель работ (услуг).

Под Застрахованным лицом понимается физическое или юридическое лицо, чья ответственность застрахована.
Чаще страхуется ответственность непосредственного производителя товаров (работ, услуг), хотя возможны и другие варианты. Например, у продавца товаров в соответствии с законом может возникать (и, соответственно, быть застрахованной) ответственность в связи с реализацией товара, произведенного изготовителем с недостатками; при страховании ответственности продавца можно распространить страховую защиту на все без исключения товары, реализуемые продавцом, и на всех без исключения производителей товаров либо ограничить круг «застрахованных» товаров (производителей). Подобные конструкции страховой защиты, предусмотренные в Правилах страхования, позволяют оптимизировать для каждого Страхователя страховое покрытие по соотношению цена - качество(объем).

Под потребителем понимается юридическое или физическое лицо, потребляющее (использующее) товары, услуги, результаты работ производителя товаров (работ, услуг). Такая формулировка приближает толкование термина к применимому в законе о СРО и расширяет содержание термина «потребитель» в сравнении с предусмотренным в Законе о защите прав потребителей и в § 3 гл.59 ГК РФ, где под «потребителем» понимается лицо, имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее или использующее товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).
Под другими лицами (Выгодоприобретателями) понимаются потребители застрахованных товаров (работ, услуг) застрахованного производителя и иные лица, перед которыми возникает гражданская ответственность Застрахованного лица по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в связи с осуществлением застрахованным производителем застрахованной деятельности с недостатками.
Договором страхования круг «других лиц» может быть сужен (в частности, путем указания возможных Выгодоприобретателей или категорий Выгодоприобретателей или описания условий, позволяющих их идентифицировать (определить) при наступлении страхового случая).
Договор страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (Выгодоприобретателей).



СУБЪЕКТНЫЙ СОСТАВ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с действующим законодательством, согласно которому гражданская ответственность за причиненный вред может быть возложена на субъект, не являющийся непосредственным виновником (например, продавец несет ответственность за вред, причиненный продаваемым им товаром, произведенным неким изготовителем), по договору страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Т.о. в качестве Страхователей и/или Застрахованных лиц могут выступать изготовители (продавцы) товаров, исполнители работ (услуг) (далее сокращенно - производители товаров (работ, услуг) или производители), имеющие необходимые и оформленные в установленном законодательством порядке документы и разрешения, подтверждающие их правовой статус и право осуществления деятельности, в отношении которой заключается договор страхования, а также саморегулируемые организации (СРО), объединяющие субъектов предпринимательской и/или профессиональной деятельности (согласно закону о СРО членами СРО могут выступать физические и/или юридические лица - конкретика может быть установлена соответствующими специальными законами).

Страхователь может не являться Застрахованным лицом или застрахованным производителем.

Возможно страхование ответственности: - конкретных изготовителей и продавцов товаров, исполнителей работ (услуг) и/или - саморегулируемых организаций (СРО), возникающей в связи с причинением вреда членами СРО.


В отношении субъектного состава участников страхования можно резюмировать:

I. застраховать гражданскую ответственность, возникающую в связи с осуществлением профессиональной и/или предпринимательской деятельности, (т.е. выступать Страхователями) могут:
1) юридические лица:
- в отношении риска их собственной ответственности и/или профессиональной ответственности их работников, для СРО - в отношении ответственности СРО и/или членов СРО;
2) физические лица:
- индивидуальные предприниматели (ИП) - в отношении риска их собственной ответственности и/или профессиональной ответственности их работников;
- работники юридического лица или индивидуального предпринимателя - в отношении риска их собственной ответственности (в той мере, в какой согласно действующему законодательству они могут являться надлежащими субъектами гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам);
- физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность без статуса ИП (например, частный нотариус).

II. Если физические или юридические лица являются членами соответствующих их виду деятельности СРО, возможны следующие варианты субъектного состава участников страхования:
• член СРО может самостоятельно заключать договор страхования своей гражданской ответственности (выступать Страхователем и Застрахованным лицом одновременно);
• СРО может выступать Страхователем по коллективному договору страхования, а Застрахованными лицами будут являться члены данного СРО (при этом обычно страховые премии удерживаются с членов СРО или входят в состав членских взносов);
• СРО может быть одновременно и Страхователем, и Застрахованным юридическим лицом (см. выше).

Страхование ответственности СРО и членов СРО может быть интересно:

- членам СРО - в целях страховой защиты на случай возникновения их гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам, а также, если это предусмотрено специальными законами, - в целях снижения минимальных размеров членских взносов в СРО;
- СРО - в целях сохранения средств компенсационного фонда (т.к. законом о СРО предусмотрена в пределах средств компенсационного фонда ответственность СРО по обязательствам своего члена, возникшим в результате причинения вреда вследствие недостатков произведенных членом СРО товаров (работ, услуг)) и обеспечения успешного имиджа СРО и соответствующего профессионального сообщества. Кроме того, специальными законами может быть предусмотрено снижение минимальных размеров компенсационных фондов СРО в случае страхования ответственности членов СРО.
(Членство в СРО конкретного производителя необязательно, если легитимное осуществление им деятельности возможно без членства в СРО (нет требования законодательства) или специфика диапазона деятельности конкретного производителя не требует членства в СРО.)


ОБЪЕКТНЫЙ СОСТАВ СТРАХОВАНИЯ

Страхование может распространяться:

• на всю осуществляемую деятельность или только на некоторую, оговоренную договором страхования;
• на деятельность одного или более застрахованных производителей, оговоренных тем или иным образом в договоре страхования (всех производителей или конкретных перечисленных производителей или определенных категорий производителей),
• на ответственность одного или более Застрахованных лиц.
Вид застрахованной деятельности и/или конкретный перечень застрахованных производителей, застрахованных товаров (работ, услуг) указываются в договоре страхования.

Объектом страхования являются:

- имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред жизни, здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателей, причиненный вследствие осуществления с недостатками застрахованной деятельности застрахованным производителем (основной риск «Гражданская ответственность»),
а также, если это предусмотрено договором страхования:
- имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с риском возникновения у него внесудебных и/или судебных расходов в связи с наступлением (риском наступления) застрахованной ответственности за причинение вышеуказанного вреда (дополнительный риск «внесудебные и/или судебные расходы»). При этом под внесудебными расходами понимаютсярасходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности Застрахованного лица, застрахованного производителя, а под судебными расходами - расходы по делам о возмещении застрахованного вреда (судебные издержки, расходы на оплату услуг адвоката).


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Страховым случаем является:

1) По риску «гражданская ответственность» - факт наступления ответственности Застрахованного лица, признанной им добровольно с предварительного согласия Страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателей в связи с осуществлением застрахованным производителем застрахованной деятельности с недостатками, а именно в результате:
- недостатков товара (работы, услуги);
- непредставления надлежащей информации о товаре (работе, услуге).
Сторонами может быть установлено одно из следующих условий страхования:
• «Вред жизни, здоровью или имуществу» («физический или имущественный вред»);
• «Вред жизни или здоровью» («физический вред»);
• «Вред имуществу» («имущественный вред»).

2) По риску «внесудебные и/или судебные расходы» - факт производства Страхователем (Застрахованным лицом) застрахованных внесудебных и/или судебных расходов, осуществленных на условиях, предусмотренных договором страхования.

Страхованием покрывается (в зависимости от фактического объема страхового покрытия):
• Вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего (если физический вред застрахован, и страховой случай вызван его причинением);
• Вред, причиненный имуществу потерпевшего (если имущественный вред соответствующего вида (состава) застрахован, и страховой случай вызван его причинением);
• Произведенные в связи со страховым случаем по риску возникновения гражданской ответственности Застрахованного лица расходы Страхователя (Застрахованного лица) по уменьшению причиненного застрахованного вреда (ст.962 ГК РФ);
• Внесудебные и/или судебные расходы Страхователя (Застрахованного лица), если они застрахованы и произведены по предварительному согласованию со Страховщиком. Застрахованные внесудебные и/или судебные расходы возмещаются Страховщиком независимо от факта наступления застрахованной гражданской ответственности.
Поскольку гражданская ответственность, возникающая у надлежащих (определенных законодательством) лиц (ответственные лица) в связи с осуществлением предпринимательской и/или профессиональной деятельности ими или иными субъектами, может быть регламентирована не только общими положениями гражданского законодательства о возмещении вреда другим лицам (гл.59 ГК РФ), но и специальными законами (Законом о защите прав потребителей, законами о соответствующих видах деятельности и др.), к ответственным лицам могут быть применены санкции, отличные от предусмотренных общими правовыми нормами о возмещении вреда, в т.ч. превышающие их по основаниям и условиям применения, составу и объему компенсаций.
Исходя из этого предусмотрена возможность вариантного исчисления размера страховых выплат (применительно к выбранным условиям покрытия при заключении договора страхования).


ВАРИАНТЫ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ФАКТОРА ВРЕМЕНИ

В отношении временных параметров покрытия действуют следующие положения:

1) По риску «гражданская ответственность» страхование распространяется исключительно на страховые события, в которых причинение вреда потерпевшим произошло в период страхования и до истечения застрахованного срока обязательств Производителя. Факт наступления застрахованной ответственности должен быть установлен не позднее согласованного Сторонами срока с момента, оговоренного договором страхования (с момента окончания периода страхования; с момента начала течения срока исковой давности; с момента причинения вреда и т.д.).
При этом датой страхового случая признается дата причинения вреда.

По риску «Гражданская ответственность» можно выделить следующие параметры покрытия:

– период страхования (действия страховой защиты).
Даты его начала и окончания указываются в Договоре (Полисе) с учетом:
а) условий конкретного договора страхования в отношении границ периода страхования;
б) фактически произведенной оплаты страховой премии;

– застрахованный срок обязательств Производителя – срок, установленный договором страхования в пределах срока обязательств застрахованного производителя перед потребителем (срока службы или срока годности товара (работы) или гарантийного срока или срока дополнительных обязательств производителя или иного установленного законом срока);

– период, оговоренный договором, в отношении установления факта наступления застрахованной ответственности (в качестве типового предлагается один год с даты причинения вреда);

– дата страхового случая (при условии установления факта наступления ответственности, даже если этот факт установлен по истечении периода страхования, - датой страхового случая считается дата причинения вреда).

«Ретро-страхование» автоматически включено в страховое покрытие, но с ограничениями, вытекающими из застрахованного срока обязательств Производителя и периода страхования по текущему договору страхования (дата причинения вреда не может выходить за предельные даты обоих упомянутых периодов).

Деятельность, осуществляемая по истечении периода страхования, страхованием не покрывается. В том числе не покрываются требования потерпевших по случаям причинения вреда, произошедшим по истечении периода страхования, даже если данные требования предъявлены в связи с застрахованной деятельностью, осуществляемой в период страхования.

Т.о. под страховое покрытие подпадает лишь то причинение вреда, дата которого лежит в пределах периода страхования по текущему договору страхования, и при этом застрахованный срок обязательств Производителя перед потребителем на дату причинения вреда не истек. Следовательно, при причинении вреда и/или возникновении (установлении факта) гражданской ответственности по истечении периода страхования, но в пределах застрахованного срока обязательств производителя, Страховщик возмещает застрахованному Производителю понесенный им ущерб лишь в случае действия на момент причинения вреда, в связи с которым у производителя возникла гражданская ответственность, нового (пролонгированного) договора страхования, заключенного на аналогичных условиях, т.к. в этом случае подключается ретро-покрытие, активируемое новым договором страхования.
Т.е. страхованием покрываются требования потерпевших, предъявленные в связи с застрахованными работами (услугами), которые произведены до начала пролонгированного периода страхования, а вред причинен в пролонгированный период страхования, при условии, что застрахованный срок обязательств Производителя не истек к моменту причинения вреда.

2) По риску «внесудебные и/или судебные расходы» страхование распространяется исключительно на страховые события, в которых такие расходы произведены Страхователем (Застрахованным лицом) в течение периода страхования или не позднее согласованного Сторонами срока с момента, оговоренного договором страхования (с момента окончания периода страхования; с момента начала течения срока исковой давности; с момента причинения вреда и т.д.).
При этом датой страхового случая признается дата производства соответствующих застрахованных расходов (при поэтапном производстве расходов — дата подпадающих под страховое покрытие расходов, произведенных последними).


Размер страхового тарифа устанавливается по согласованию с андеррайтером с использованием данных о базовых страховых тарифах и поправочных коэффициентах к ним, приведенных в Правилах страхования (см. ниже).



Мы совершенствуем наши продукты и тарифную политику, актуализируя их по мере необходимости с учетом особенностей регионального рынка и потребностей наших клиентов в страховой защите. Мы имеем всю необходимую полноту правомочий и возможностей в отношении разработки страховых программ, индивидуализации условий заключаемых договоров страхования, сопровождения заключенных договоров, мы принимаем все решения самостоятельно на уровне региона и исполняем свои обязательства по выплатам в кратчайшие сроки.

Все эти факторы очень важны для обеспечения нашим клиентам надежной, профессиональной, качественной и современной страховой защиты.
Мы также имеем возможность предложить нашим клиентам - субъектам предпринимательской и/или профессиональной деятельности страхование их гражданской ответственности в рамках специализированных Правил страхования, разработанных применительно к специфике конкретных видов деятельности (строительная, оценочная, медицинская и др. из числа указанных в меню "Страхование ответственности").