В оценочной деятельности

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В СФЕРЕ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Наши специалисты в сфере страхования ответственности оценщиков работают с 1997 г. Мы совершенствуем наши продукты и тарифную политику, актуализируя их по мере необходимости с учетом изменений действующего законодательства, особенностей регионального рынка оценочных услуг и потребностей наших клиентов в страховой защите.
У нас есть вся необходимая полнота правомочий и возможностей для разработки страховых программ и индивидуализации условий заключаемых договоров страхования, что позволяет обеспечить необходимые Страхователю параметры надежной, профессиональной и качественной страховой защиты при сохранении доступной стоимости полиса. Мы принимаем все решения самостоятельно на уровне региона и исполняем свои обязательства по выплатам в кратчайшие сроки.

С 20 декабря 2014 г. наша страховая компания производит страхование ответственности оценщиков (физических лиц, подписывающих отчеты об оценке) и оценочных организаций (юридических лиц, заключающих договоры на проведение оценки) в рамках редакции «Правил страхования ответственности оценщиков» от 10.12.2014 г., полностью соответствующей изменениям, внесенным 21.07.2014 г. в Федеральный закон № 135-ФЗ от 29.07.1998 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее - Закон об оценочной деятельности или Закон).

Нашими страховыми программами могут воспользоваться:
- оценочные организации - работодатели оценщиков;
- оценщики, работающие по трудовому договору с оценочной организацией;
- оценщики, занимающиеся частной практикой (индивидуальные предприниматели).

Выгодоприобретателями по риску ответственности Страхователя выступают заказчик или третьи лица, которым причинен имущественный вред (ущерб, убытки - в их застрахованной части).

Страховой тариф по договору страхования зависит от вида договора страхования, размера страховой суммы, срока участия в оценочной деятельности и страховой истории Страхователя, а также иных факторов, влияющих на степень страхового риска.

ИЗМЕНЕНИЯ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЛИЦ, УЧАСТВУЮЩИХ В ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Основания и объем ответственности оценщиков и оценочных организаций (вне зависимости от условий страхования их ответственности) установлены в статье 24.6 Закона.
Обязательное страхование ответственности оценщиков - физических лиц регламентируется в статье 24.7 Закона.
Основные требования к страхованию ответственности оценочных организаций установлены в абзаце 4 статьи 15.1, абзацах 1 и 2 статьи 24.6, абзаце 12 статьи 10 (а для кадастровых оценок, как частного случая - в статье 24.14) Закона.

Главные изменения в порядке страхования ответственности оценщиков и оценочных организаций:

1) Обязательным стало страхование ответственности оценочных организаций, причем в объеме, превышающем объем страхового покрытия по договорам страхования ответственности оценщиков:
- кроме риска за причинение вреда заказчику и третьим лицам (как у оценщиков) подлежит страхованию риск за нарушение договора на проведение оценки;
- кроме возмещения причиненного заказчику и третьим лицам реального ущерба (как у оценщиков) подлежит возмещению и упущенная выгода, т.е. убытки (имущественный вред) в полном объеме. Вместе с тем в Законе отсутствует детализация условий такого страхования.

2) В отношении исполнения требований об обязательном страховании ответственности оценочных организаций введены следующие способы контроля:
- договор на проведение оценки должен содержать сведения о договоре страхования ответственности юридического лица, с которым оценщик заключил трудовой договор (абзац 12 статьи 10 Закона);
- оценщик - работник юридического лица обязан сообщать в СРО (саморегулируемую организацию оценщиков, членом которой он является) информацию о соответствии своего работодателя всем установленным законом условиям - в том числе о наличии договора обязательного страхования ответственности оценочной организации - в течение 10 дней с даты заключения трудового договора и/или возникновения изменений в ранее сообщенной информации (абзац 8 статьи 15 Закона).

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

1. Наши страховые продукты рассчитаны на обязательное и добровольное (дополнительное к обязательному) страхование ответственности оценщиков и оценочных организаций.

При добровольном страховании параметры страховой защиты могут отличаться от установленных для обязательного страхования - например, возможно расширение пакета страховых рисков или установление страховой суммы в размере, существенно превышающем минимум, оговоренный в Законе об оценочной деятельности.
Дополнительное страхование особенно актуально при участии оценочной организации в конкурсах (тендерах) на проведение оценок, когда необходимо обеспечить максимальное соответствие страхового покрытия требованию заказчика к полноте страховой защиты. В зависимости от объема таких требований возможно либо увеличение количественных показателей страхового покрытия по договору обязательного страхования либо заключение отдельного договора страхования в дополнение к уже действующему договору обязательного страхования.
В ряде случаев может быть целесообразным заключение договоров с покрытием, отличным от обязательного (или от покрытия «на базе обязательного») - по сроку страхования и/или по застрахованной деятельности. Такое покрытие может распространяться только на отдельные договоры на проведение оценки (например, оценка объектов ипотеки для банка) или на отдельные виды объектов оценки (например, оценка бизнеса / объектов недвижимости / транспортных средств) или на оценки отдельных видов объектов (например, предприятий определенной отрасли) или на оценку одного конкретного объекта (например, предприятия / жилого дома) или на отдельные виды определяемой стоимости (например, кадастровые оценки) и/или на краткосрочный период страхования (менее предписанного срока). Такие договоры рассматриваются как дополнительные к обязательному страхованию, хотя они заключаются независимо от обязательного страхования: при наличии только такого договора оценщик, оценочная организация не будут считаться выполнившими требования Закона.

В качестве факультативного в наших продуктах предлагается страхование риска внесудебных и/или судебных расходов Страхователя, возникающих в связи с предъявлением к нему требований Выгодоприобретателей. Такое страхование возможно только при условии страхования риска гражданской ответственности и выделено в финансовый риск - с установлением отдельной страховой суммы и отдельного страхового тарифа.

2. Возможны следующие особенности страхового покрытия:

2.1. Условия страхового покрытия по фактору времени

Вариант страховой защиты по фактору времени устанавливается в договоре страхования в рамках возможностей и предписаний, предусмотренных Правилами страхования и законодательством, и с учетом пожеланий Страхователя к объему страховой защиты.
В частности, по Закону сроки договоров обязательного страхования составляют не менее года, а в отношении страхования ответственности оценочных организаций по договорам на проведение кадастровых оценок - не менее 3-х лет.
Следует учитывать и другие требования Закона. Так, договор обязательного страхования ответственности оценщика заключается членом саморегулируемой организации оценщиков на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством. То есть ущерб причиняется в период страхования, а возмещается в пределах срока исковой давности с момента, когда потерпевший узнал (заявил Страхователю) об ущербе. Таким образом, без покрываемого страхованием ретро-периода в отношении оценок, проведенных до начала текущего договора страхования, причинение убытка может быть признано страховым случаем, только если и ошибка в оценке, и вызванный ею убыток, и заявление (требование) Выгодоприобретателя к Страхователю зафиксированы в рамках текущего периода страхования.
Соответственно, основной (типовой) вариант страхового покрытия по фактору времени включает ретро-период, применимый, в том числе, и для обязательного страхования ответственности оценщика. Систематическая пролонгация договоров страхования такого типа у одного и того же Страховщика обеспечивает полноценную страховую защиту по фактору времени, выступая аналогом пост-периода, который обычно устанавливается в целях покрытия убытков, выявленных после окончания периода страхования по текущему договору страхования.
Установление ретро-периода актуально, если Страхователь ранее участвовал в оценочной деятельности; при этом ретро-период устанавливается в пределах срока такой деятельности и исходя из потенциальных сроков предъявления требований Выгодоприобретателей в связи с деятельностью Страхователя.
Установление пост-периода (без ретро-периода) (п.4.2.3.2 Правил) рекомендуется только для договоров страхования, заключаемых в отношении конкретных договоров на проведение оценки, в целях обеспечения защиты от убытков, выявленных по окончании периода страхования. Такая конструкция ввиду невключения в нее ретро-периода не обеспечивает должного качества защиты в рамках требований обязательного страхования ответственности оценщика, т.к. исключает покрытие в отношении предшествующих оценок.

2.2. Условия установления страховой суммы

Исходя из статьи 15.1 Закона договор обязательного страхования ответственности оценочных организаций должен соответствовать условию:
«Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения при наступлении каждого страхового случая в течение срока действия договора обязательного страхования ответственности юридического лица, заключившего с заказчиком договор на проведение оценки, не может быть менее чем пять миллионов рублей» (для кадастровых оценок установлена минимальная страховая сумма тридцать миллионов и специфические условия страхования, они изложены ниже).
Таким образом, договор страхования может быть заключен по одному из нижеуказанных вариантов:
- либо с агрегатной страховой суммой в размере не менее 5 000 000 руб. и с обязательством Страхователя восстановить страховую сумму после выплаты страхового возмещения за дополнительный страховой взнос (оптимальное условие для обеих Сторон договора, т.к. обеспечивает им необходимый баланс цены и качества);
- либо с агрегатной страховой суммой значительного размера и лимитом ответственности на один страховой случай в размере не менее 5 000 000 руб. (при установлении размеров страховой суммы и лимита учитывается их соотношение применительно к каждой конкретной ситуации риска - в зависимости от потенциального количества страховых случаев в течение срока действия страхования и возможных размеров убытков по каждому из них; без обязательства Страхователя о восстановлении страховой суммы после выплаты страхового возмещения, но восстановление возможно в добровольном порядке при согласии Страховщика);
- либо с неагрегатной страховой суммой (не уменьшаемой с каждым страховым случаем) в размере 5 000 000 руб. (или выше - по желанию Страхователя при согласии Страховщика) (наиболее рисковый для Страховщика и самый дорогой для Страхователя вариант страховой защиты).

2.3. Специфика организации страховой защиты при аккредитации оценочных организаций у заказчиков

Для Страхователей - оценочных организаций, участвующих в конкурсах (тендерах) на проведение оценок и/или аккредитованных у конкретных заказчиков, можно обеспечить по приемлемой цене страховую защиту необходимой Страхователю полноты и объема (с учетом обязательных требований Закона и требований заказчика) путем сочетания:
1) договора обязательного страхования ответственности (с минимальным покрытием), заключенного на годовой срок, с ретро-периодом, в отношении всех договоров на проведение оценок (т.е. в отношении всей оценочной деятельности, в которой участвует Страхователь),
2) дополнительного договора страхования ответственности, заключаемого в отношении конкретного(ых) договора(ов) на проведение оценки с конкретным(и) заказчиком(и) или в отношении иным образом описанного круга субъектов или объектов оценок и/или с установлением специфических покрытий по фактору времени и т.д. (возможно, с учетом параметров конкретных договоров на проведение оценки).

2.4. Обязательное страхование ответственности оценщиков - физических лиц

Исходя из статьи 27.4 Закона № 135-ФЗ, обязательное страхование ответственности оценщиков - физических лиц производится практически на прежних условиях, но с включением в базовое покрытие ретро-периода.
Страховая сумма по закону устанавливается в размере не менее 300 000 руб. Неагрегатный характер этой страховой суммы законом в явном виде не оговорен, что дает основание считать его агрегатным (пока в явном виде не будет установлено иное).

2.5. Страхование ответственности в отношении кадастровых оценок

Исходя из статьи 24.14 Закона, по договору страхования, заключенному в отношении договора на проведение кадастровых оценок, должны соблюдаться следующие условия:
«Договор страхования ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц в результате осуществления деятельности по определению кадастровой стоимости заключается на страховую сумму в размере не менее чем тридцать миллионов рублей на срок не менее чем три года.»
При этом Законом не сделан акцент в отношении выплаты по «каждому страховому случаю» (т.е. страховая сумма носит агрегатный характер, поскольку не установлено иное) и в целях страхования возмещение убытков, причиненных заказчику, не упомянуто.
Такая специфика требует нетиповых условий страхования и тарификации.

3. Документы и сведения, необходимые для заключения договора страхования

В целях страхования Страхователь предоставляет Страховщику сведения из числа следующих:
- для физических лиц - оценщиков: паспортные данные, адрес регистрации, стаж оценочной деятельности, сведения об образовании, о членстве в саморегулируемой организации оценщиков (СРО); кроме того - для оценщиков, работающих по трудовому договору с юридическим лицом, - сведения о наименовании и реквизитах работодателя - оценочной организации, а для оценщика, занимающегося частной практикой, - реквизиты соответствующих разрешительных документов для самостоятельного ведения оценочной деятельности;
- для оценочных организаций - адрес регистрации и почтовый адрес, иные регистрационные, банковские контактные и прочие реквизиты (в соответствии с формой Заявления о страховании);
- сведения о всех заключенных (заключаемых) договорах страхования в отношении объекта страхования;
- сведения о заявляемой на страхование деятельности (в соответствии с формой Заявления о страховании);
- сведения о необходимых Страхователю параметрах страховой защиты по фактору времени: срок (период) действия страхования по заключаемому договору, необходимость распространения страхового покрытия на проведенные до вступления в силу заключаемого договора страхования оценки или на расширение периода предъявления Выгодоприобретателями требований в связи с застрахованной деятельностью Страхователя за границы периода страхования;
- сведения о случаях предъявления к оценочной организации (оценщику(ам)) претензий по проведенным оценкам, требований о возмещении причиненного вреда (убытков, ущерба) в связи с участием в (осуществлением) оценочной деятельности.

Ответственность за достоверность сведений, указанных в письменном Заявлении о страховании, несет Страхователь.

Страхователь также обязан предоставить (предъявить) Страховщику запрашиваемые Страховщиком документы из числа нижеуказанных (оригиналы или заверенные копии - по запросу Страховщика исходя из характера документа):
• типовой договор на проведение оценки, а при заключении договора страхования в отношении конкретного договора на проведение оценки - данный договор на проведение оценки;
• паспорт оценщика;
• диплом или иной установленный действующим законодательством обязательный документ об образовании оценщика, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности;
• трудовая книжка (выписка из трудовой книжки) и/или трудовой договор оценщика - работника оценочной организации;
• документ о членстве оценщика в саморегулируемой организации оценщиков (СРО); если договор страхования заключается до момента вступления оценщика в СРО и внесения сведений о нем в реестр членов СРО, Страховщик вправе потребовать предоставления копии документа о членстве в СРО в течение пяти рабочих дней после получения такого документа оценщиком;
• свидетельство о регистрации юридического лица - оценочной организации, устав или иной учредительный документ оценочной организации;
• свидетельство о постановке на налоговый учет оценочной организации или оценщика - индивидуального предпринимателя;
• документ, подтверждающий право оценщика - индивидуального предпринимателя на частную практику.
Перечень предоставляемых Страхователем для заключения договора страхования сведений и документов уточняется (конкретизируется, согласовывается Сторонами) на этапе заключения договора страхования.


Мы предлагаем следующие варианты страхования:

1) для Страхователей - физических лиц - договор обязательного страхования ГО оценщика на следующих условиях:

- страхование ГО Страхователя за причинение ущерба (реального ущерба) заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и/или третьим лицам в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных СРО оценщиков;
- защита распространяется на все виды объектов оценки и на все договоры на проведение оценки;
- установление страховой суммы в размере 5 млн. руб (по Закону - не менее 300 тыс. руб.), уменьшаемой после каждой выплаты возмещения, с возможностью по взаимному согласию Сторон восстанавливать страховую сумму после страховой выплаты за дополнительную страховую премию, уплачиваемую Страхователем (если восстановление не осуществлено, страховая сумма остается уменьшенной на величину выплаченного возмещения);
- в покрытие входят 3 предыдущих года работы Страхователя и период страхования 1 год по заключаемому договору страхования (если в связи с оценками, проведенными в эти периоды, будут в течение срока действия заключаемого договора страхования предъявлены требования заказчика или третьих лиц в связи с причинением имущественного вреда); ВАЖНО: для получения страховой защиты в отношении убытков/вреда, которые вызваны проведенными в период действия договора страхования оценками, но выявлены (и требования по ним предъявлены) после окончания договора страхования, необходимо пролонгировать (желательно у того же страховщика на тех же условиях) договор страхования на новый срок с ретро-периодом, под который попадут такие оценки;
- факт и размер ущерба определяется на основании решения судебного органа (в течение срока исковой давности с момента предъявления требований к Страхователю);
- судебные расходы не входят в покрытие;
- прочие условия приведены в договоре страхования.
Стоимость типового договора страхования ориентировочно 5 000 - 10 000 руб. (зависит от стажа деятельности и страховой истории Страхователя).

2) для Страхователей - юридических лиц - договор обязательного страхования ГО оценочной организации на следующих условиях:

- страхование ГО Страхователя за причинение убытков заказчику в связи с нарушением договора на проведение оценки, и/или за причинение имущественного вреда третьим лицам в связи с проведением оценки;
- защита распространяется на все виды объектов оценки и на все договоры на проведение оценки и действует в отношении всех работающих по трудовому договору у Страхователя оценщиков;
- установление страховой суммы в размере 5 млн. руб., уменьшаемой после каждой выплаты возмещения, с обязательством Страхователя восстанавливать страховую сумму после страховой выплаты за дополнительную страховую премию, уплачиваемую Страхователем (если восстановление не осуществлено, страховая сумма остается уменьшенной на величину выплаченного возмещения);
- лимиты ответственности и франшизы не установлены;
- в покрытие входят 3 предыдущих года работы Страхователя и период страхования 1 год по заключаемому договору страхования (если в связи с оценками, проведенными в эти периоды, будут в течение срока действия заключаемого договора страхования предъявлены требования заказчика в связи с нарушением договора на проведение оценки или требования третьих лиц в связи с причинением имущественного вреда); ВАЖНО: для получения страховой защиты в отношении убытков/вреда, которые вызваны проведенными в период действия договора страхования оценками, но выявлены (и требования по ним предъявлены) после окончания договора страхования, необходимо пролонгировать (желательно у того же страховщика на тех же условиях) договор страхования на новый срок с ретро-периодом, под который попадут такие оценки;
- факт и размер убытков / вреда определяется на основании решения судебного органа (в течение срока исковой давности с момента предъявления требований к Страхователю);
- возмещаются убытки, в т.ч. упущенная выгода, а не только реальный ущерб;
- штрафы и пени за нарушение договора не входят в покрытие;
- судебные расходы не входят в покрытие;
- прочие условия приведены в договоре страхования.
Стоимость типового договора страхования ориентировочно 10 000 - 12 000 руб. (зависит от стажа деятельности и страховой истории Страхователя и его оценщиков).

3) для Страхователей - юридических лиц, участвующих в тендерах или аккредитованных у ряда заказчиков, - договор страхования (дополнительный) ГО оценочной организации на следующих условиях:

- страхование ГО Страхователя за причинение убытков заказчику в связи с нарушением договора на проведение оценки, и/или за причинение имущественного вреда третьим лицам в связи с проведением оценки;
- защита распространяется на все виды объектов оценки и на все договоры на проведение оценки и действует в отношении всех работающих по трудовому договору у Страхователя оценщиков;
- установление страховой суммы в размере 30 000 000 - 150 000 000 млн. руб., уменьшаемой после каждой выплаты возмещения, с обязательством Страхователя восстанавливать страховую сумму после страховой выплаты за дополнительную страховую премию, уплачиваемую Страхователем (если восстановление не осуществлено, страховая сумма остается уменьшенной на величину выплаченного возмещения);
- лимиты ответственности и франшизы не установлены;
- в покрытие входят период страхования 1 год по заключаемому договору страхования и пост-период 3 года по окончании периода страхования (если в связи с оценками, проведенным в период страхования, будут до истечения пост-периода предъявлены требования заказчика в связи с нарушением договора на проведение оценки или требования третьих лиц в связи с причинением имущественного вреда);
- факт и размер убытков / вреда определяется на основании решения судебного органа (в течение срока исковой давности с момента предъявления требований к Страхователю);
- возмещаются убытки, в т.ч. упущенная выгода, а не только реальный ущерб;
- штрафы и пени за нарушение договора не входят в покрытие;
- судебные расходы не входят в покрытие;
- прочие условия приведены в договоре страхования.
В целях дополнительной гарантии выплаты страхового возмещения такие договоры страхования обычно перестраховываются у других страховщиков, что требует предварительного (до заключения договора страхования) размещения риска в перестрахование.