Строительные риски

СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНЫХ РИСКОВ

• Под страхованием строительных рисков понимается обычно страхование строительно-монтажных работ (их промежуточного и конечного результата), оборудования стройплощадки, строительной техники, а также гражданской ответственности Исполнителя при проведении работ (подрядчика или иного исполнителя, выполняющего работы на основании договора и ответственного перед заказчиком).

• С 2000 г. у нас активно работает Департамент строительных рисков, в штате которого - специалисты с высшим строительным образованием и профильные эксперты. На базе накопленного нами опыта мы разработали и внедрили уникальные страховые технологии, учитывающие тенденции развития строительной сферы и ее специфику (динамику объекта и его стоимости, особенности рисков и их распределение между заказчиком и подрядчиком, поэтапное выполнение работ и т.д.). Все это обеспечивает нашим клиентам профессиональную, качественную и современную страховую защиту в такой технически ориентированной и сложной сфере бизнеса как строительство.

• Наши продукты рассчитаны на самый широкий спектр разновидностей объектов и выполняемых на них работ (строительство, капитальный ремонт, реконструкция, модернизация оборудования, пусконаладочные работы, работы периода гарантийных обязательств и т.д.) с возможностью страхования либо от всех рисков, за исключением особо оговоренных, либо от рисков, выбранных клиентом из числа указанных в Правилах страхования

• В рамках "Правил страхования строительно-монтажных работ" (№ 11600) имеется возможность применительно к конкретному объекту строительства застраховать по отдельным Условиям гражданскую ответственность исполнителя тех или иных видов работ (см. Приложение 1 к Правилам).
Дополнительно к такому страхованию ответственности или вне зависимости от него мы предлагаем также страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ по инженерным изысканиям, подготовке проектной документации, строительству, реконструкции, ремонту объектов капитального строительства, осуществляемое в полном соответствии со ст.60 Градостроительного кодекса Российской Федерации (с учетом вступивших в силу с 2013 г. изменений в ст.60).
• Наши предложения при страховании строительных рисков базируются на индивидуальном подходе к страховым потребностям каждого клиента и обеспечении ему максимально полной, комплексной страховой защиты при оптимальном для него соотношении «цена/качество» страховой услуги.

• Стоимость страхования зависит от конкретной ситуации риска, особенностей требуемой страховой защиты и определяется андеррайтером (исходя из размеров базовых страховых тарифов и поправочных коэффициентов, учитывающих специфику объекта страхования и ситуации риска в целом).

КРАТКИЙ ОБЗОР УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНЫХ РИСКОВ

Потенциальные объекты страхования:

1. «Строительно-монтажные работы» — выполняемые в период действия страховой защиты работы на строительном объекте (объекте строительства или модернизации), включая:
а) в отношении строительных работ — строительные материалы, строительные элементы (конструкции) и иное имущество, находящиеся на территории страхования, используемые при осуществлении строительных работ, в том числе поставляемые заказчиком, (исключая объекты, относящиеся к указанным в пп. 2–5 ниже) и предусмотренные проектно-сметной документацией, а также создаваемые в процессе выполнения строительных работ части строительного объекта (результат застрахованных работ);
б) в отношении монтажных работ — монтируемое оборудование, материалы и иное имущество, находящиеся на территории страхования, используемые при осуществлении монтажных работ, в том числе поставляемые заказчиком, (исключая объекты, указанные в пп. 2-5 ниже) и предусмотренные проектно-сметной документацией, а также создаваемые в процессе выполнения монтажных работ части строительного объекта (результат застрахованных работ);
в) в отношении пусконаладочных работ — смонтированное оборудование, включая всю технологическую систему объекта (комплекс, на котором производятся работы по доведению его до соответствия требованиям, предусмотренным проектом (договором подряда)), материалы, технические устройства и иное имущество, находящиеся на территории страхования, используемые при осуществлении пусконаладочных работ и предусмотренные проектно-сметной документацией;
г) в отношении ранее созданной части строительного объекта (если объект строительства застрахован не на нулевом цикле выполнения строительно-монтажных работ, предусмотренных проектом (договором подряда)) — часть строительного объекта, созданную до начала выполнения принимаемых на страхование (застрахованных) работ - при условии, что данная часть объекта была создана в рамках того же самого договора подряда, по которому выполняются принимаемые на страхование (застрахованные) работы;
д) продукт выполненных строительно-монтажных работ, не введенный в эксплуатацию.

2. «Объект строительства/модернизации в период выполнения строительно-монтажных работ» — принимаемый на страхование строительный объект или его часть, существующий(ая) до заключения данного договора страхования, а именно:
а) для объекта строительства — объект или его часть, ранее созданный(ая) в рамках иного договора подряда, чем тот, в связи с которым заключается договор страхования;
б) для объекта модернизации (реконструкции, реставрации, ремонта, перепланировки, монтажа оборудования или иных работ) — часть объекта, которая должна быть сохранена в процессе выполнения данных работ.

3. «Оборудование строительной площадки» — временные строения, сооружения и/или иное оборудование (складские помещения, жилые домики, конторы, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.), находящиеся на строительной площадке (а также, если это оговорено в договоре страхования,- на обособленной от нее территории) и используемые в связи с выполнением работ на строительном объекте, - с составлением Описи (Перечня) по требованию любой из Сторон.

4. «Строительная техника» — строительные машины, механизмы и иное строительное оборудование, находящиеся на объекте строительства и/или иной оговоренной в договоре страхования территории (в пределах территории страхования): землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленные на объекте строительства (краны, подъемники, бетоно-растворосмесители и др.) (принимаются на страхование согласно прилагаемому к договору страхования списку (Описи, Перечню)).
Не могут быть застрахованы:
— используемые на объекте строительства транспортные средства на период их выезда за пределы территории страхования;
— транспортные средства, подлежащие обязательной регистрации в органах ГИБДД, плавучие средства и летательные аппараты.

5. «Объект строительства/модернизации в период послепусковых гарантийных обязательств» — строительный(ые) объект(ы), созданный(е) в ходе выполнения строительно-монтажных работ и принятый(е) в эксплуатацию в установленном порядке, принимаемый(е) на страхование (застрахованный(е)) в период послепусковых гарантийных обязательств (на специальных Условиях Правил (№ 11600), Приложение 2 к Правилам).
Страхование объектов завершенного строительства/модернизации от рисков иных, чем предусмотренные в Правилах, может осуществляться по другим видам страхования (например, в рамках страхования имущества - применительно к страховым рискам, свойственным данному виду страхования).

6. «Гражданская ответственность» — гражданская ответственность Исполнителя застрахованных работ за причинение вреда другим лицам в связи с выполнением работ на строительном объекте (на специальных Условиях Правил (№ 11600), Приложение 1 к Правилам).


Страховые риски в отношении объектов имущества (за исключением страхования в период послепусковых гарантийных обязательств):

Договор страхования может быть заключен по одному из следующих типов страховых покрытий:

1) «С ответственностью за все риски» — на случай наступления любого непредвиденного и внезапного материального воздействия (любых внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке), с учетом исключений из страхового покрытия, предусмотренных договором страхования (Правилами). Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия (события), которые Страхователь (Исполнитель застрахованных работ) или его представители либо не смогли своевременно предусмотреть (предотвратить), либо не могли бы их предусмотреть (предотвратить) на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли.

2) «С ответственностью за отдельные риски» — на случай наступления согласованных Сторонами в договоре страхования рисков из числа нижеуказанных:
• Риск 1: пожар, взрыв, удар молнии;
• Риск 2: смерч, ураган, тайфун, буря; землетрясение, извержение вулкана, сход снежных лавин, горный обвал, камнепад; цунами, наводнение, паводок, сель, ливень, град, необычные для данной местности морозы и снегопады;
• Риск 3: оползень, просадка или иное движение грунта, подтопление грунтовыми водами;
• Риск 4: противоправные действия третьих лиц (включая хищение в виде кражи или кражи со взломом (по согласованию Сторон в договоре страхования), грабежа, разбоя);
• Риск 5: авария инженерных сетей и систем (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение, а также срабатывание системы пожаротушения вследствие ее внезапного и не вызванного необходимостью включения);
• Риск 6: падение летательных аппаратов, их частей и предметов из них (включая воздействие ударной волны и звукового удара, произведенного летательным аппаратом, проходящим через звуковой барьер); падение космических тел естественного или искусственного происхождения (метеориты, спутники, космические станции и т.п.), их частей или обломков; наезд (столкновение, удар, накат или иное воздействие) на застрахованное имущество транспортных (перевозочных) средств, погрузочно-разгрузочных или иных машин и механизмов;
• Риск 7: обрушение объекта, в том числе повреждение объекта обваливающимися или падающими частями; падение высокомонтируемых блоков и частей строительного объекта; рaзрыв цепей и тpoсов; падение предметов, находящихся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее (опор электропередачи, деревьев, рекламных конструкций…).


Территория страхования:

Объекты считаются застрахованными на указанной в договоре страхования "территории страхования" - строительной площадке (адрес земельного участка, его местонахождение на территории России или за ее пределами). Если застрахованное имущество удаляется с территории страхования, действие страхования в отношении этого имущества прекращается, если иное не согласовано. Если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной строительной площадки (например, приобъектные склады и т.д.), то страховая защита будет распространяться на это имущество лишь в том случае, если это особо оговорено в договоре страхования (путем указания дополнительной территории страхования, расширения территории страхования и т.д.).
Территория страхования, если это особо оговорено в договоре страхования, может включать маршрут перевозки материалов и оборудования от расположенного обособленно склада или морского, воздушного или железнодорожного терминала до строительной площадки.
Вышеуказанные положения, ограничивающие действие страховой защиты территорией страхования, не относятся к застрахованному имуществу, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового случая удаляется с территории страхования в целях предотвращения его повреждения (утраты) или уменьшения ущерба, даже если в связи с удалением застрахованного имущества с места страхования оно было утрачено или повреждено.


Сопутствующее основным убыткам покрытие:

При наступлении страхового случая в отношении любых застрахованных объектов возмещаются также (в размере, в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами):
- «Расходы по расчистке территории после страхового случая», под которыми понимаются такие затраты, которые фактически осуществлены после страхового случая для приведения территории страхования (территории строительной площадки, территории причинения ущерба застрахованному имуществу, территории причинения вреда другим лицам – в зависимости от застрахованных объектов) в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.
- «Расходы по уменьшению убытков при наступлении страхового случая», под которыми понимаются расходы, фактически произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика.


Страховые суммы:

Страховые суммы устанавливаются:

1. Для строительно-монтажных работ - в пределах полной проектно-сметной (контрактной) стоимости выполняемых в рамках конкретного договора подряда строительно-монтажных работ на строительном объекте при их завершении, исходя из предусмотренных проектно-сметной документацией:
— стоимости используемых в работе: материалов, строительных элементов (конструкций), монтируемого оборудования, иного имущества;
— стоимости выполнения застрахованных работ, в том числе заработной платы работников Исполнителя застрахованных работ, стоимости услуг (поставляемых материалов, выполняемых работ) субподрядчиков и заказчика;
— расходов по перевозке материалов, конструкций и т.д., таможенных пошлин и иных расходов;
а также стоимости ранее созданной в рамках данного договора подряда (контракта) части строительного объекта.
Поскольку при определении страховой стоимости строительно-монтажных работ учитывается лишь предусмотренный проектом (договором подряда, контрактом) и входящий в его стоимость (смету) состав работ, то не учтенные в составе страховой стоимости (страховой суммы) конкретные строительно-монтажные работы не являются застрахованными.

2. Для объекта строительства/модернизации в период выполнения строительно-монтажных работ - в пределах страховой стоимости данного объекта (восстановительной, балансовой, остаточной - в зависимости от вида объекта и ситуации риска), определенной на основании заключения эксперта (оценщика) и/или иных документов, позволяющих установить (оценить) размер страховой стоимости.
В ситуации, когда размер согласованной Сторонами страховой суммы заведомо (существенно) ниже размера предполагаемой (ориентировочной) страховой стоимости, Стороны вправе заключить договор страхования на условии «первого риска» без указания размера страховой стоимости.
При определении страховой суммы Страховщик вправе учесть также: застрахованные риски, характер (этап) работ на строительном объекте (ранее выполненных и выполняемых в течение действия страхования), предполагаемый способ восстановления объекта после страхового случая, особенности существующих имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя) и т.д.

3. Для оборудования строительной площадки - в пределах страховой (балансовой, остаточной) стоимости либо стоимости приобретения аналогичного имущества (с учетом износа) на момент заключения договора страхования или на основании заключения эксперта (оценщика);

4. Для строительной техники - в пределах страховой (балансовой, остаточной) стоимости либо стоимости приобретения аналогичного имущества (с учетом износа) на момент заключения договора страхования или на основании заключения эксперта (оценщика);

5. Для объекта строительства/модернизации в период послепусковых гарантийных обязательств - в пределах полной стоимости строительного объекта или его части, на который(ую) распространяется действие гарантийных обязательств, после завершения строительно-монтажных работ и сдачи в эксплуатацию.

6. По риску «Гражданская ответственность» - в соответствии со специальными Условиями Правил (№ 11600) (Приложение 1 к Правилам).


Иные возможные опции:

1. По соглашению Сторон могут быть установлены - на один страховой случай и/или в отношении тех или иных объектов страхования (их частей, составляющих элементов и т.д.), расходов или рисков- максимальное выплачиваемое страховое возмещение (лимит ответственности Страховщика) или собственное участие Страхователя в возмещении убытка (на условиях условной или безусловной франшизы).

2. При установлении Страхователем страховой суммы имущества ниже его действительной (страховой) стоимости («неполное страхование») страховое возмещение, если иное не установлено договором страхования, выплачивается в соответствующей части от размера исчисленного ущерба (пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости - «пропорциональное страхование», абз.1 ст.949 ГК РФ).

3. По соглашению Сторон имущество может быть застраховано на условии «страхование по первому риску», при этом страховое возмещение выплачивается без учета отношения размера страховой суммы застрахованного имущества к размеру его страховой стоимости: выплата производится в размере реального ущерба, но не более страховой суммы застрахованного имущества (ущерб в пределах страховой суммы («первый риск») компенсируется полностью, а ущерб, превышающий страховую сумму («второй риск»), не компенсируется Страховщиком).

4. В связи с тем, что по мере выполнения строительно-монтажных работ изменяется (как правило, увеличивается) действительная стоимость строительного объекта и может изменяться состав оборудования строительной площадки и строительной техники, а также с учетом того, что фактические сроки этапов выполнения застрахованных работ могут отличаться от ранее заявленных, допускается возможность «поэтапного страхования» - «с установлением графика страховых сумм»: применительно к конкретному объекту страхования на различные страховые периоды устанавливаются различные страховые суммы (при различной степени страхового риска - также разные страховые тарифы), страховая премия исчисляется Страховщиком и уплачивается Страхователем по каждому страховому периоду с учетом ранее уплаченных сумм, в частности:
- первоначально уплачивается страховая премия, исчисляемая исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа, установленных применительно к состоянию объекта страхования и ситуации риска в первый страховой период,
- в дальнейшем уплачиваются дополнительные страховые премии, исчисляемые исходя из размера увеличения страховой суммы в очередном страховом периоде (на соответствующем этапе работ) и размера соответствующего страхового тарифа.
Действующая (текущая) страховая сумма считается установленной на весь оставшийся срок действия договора страхования (а фактически - до момента ее очередного изменения, т.к. Стороны всегда вправе согласовать изменение страховых сумм в целях максимального соответствия страховой суммы уточненной страховой стоимости объекта).

ВНИМАНИЕ! Для саморегулируемых организаций (СРО) в строительной сфере (инженерные изыскания, архитектурно-строительное проектирование, строительство, реконструкция, капитальный ремонт) и их членов мы предлагаем также СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА ВСЛЕДСТВИЕ НЕДОСТАТКОВ РАБОТ ПО ИНЖЕНЕРНЫМ ИЗЫСКАНИЯМ, ПОДГОТОВКЕ ПРОЕКТНОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ, СТРОИТЕЛЬСТВУ, РЕКОНСТРУКЦИИ, РЕМОНТУ ОБЪЕКТОВ КАПИТАЛЬНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА.
В этой теме мы работаем с самого начала создания СРО и при разработке наших страховых продуктов учитываем не только актуальные нормы законодательства, регламентирующего вышеоговоренную ответственность, и типовые требования национальных объединений СРО, созданных в отдельных сферах строительной деятельности, но и сложившуюся в региональных СРО практику страхования гражданской ответственности членов СРО.